長生津資產過關、入息超限：最常見的失敗個案
資產線過咗、入息線爆咗——最常見嘅失敗長成咁。
原文點寫
長生津嘅經濟審查有兩條獨立嘅線，兩條都要過。由 2026 年 2 月 1 日起：
三個重點
- 資產閘同入息閘要同時過。
- 最常見嘅失敗，係處理咗資產卻撞爆入息。
- 每次調整安排，都要兩條線一齊計。
| 每月入息上限 | 資產總值上限 | 每月津貼 | |
|---|---|---|---|
| 單身人士 | 10,900 元 | 415,000 元 | 4,345 元 |
| 夫婦 | 16,680 元 | 630,000 元 |
而兩條線嘅計法完全唔同：
入息包括工資及生意入息、退休金／長俸、收租淨收益、年金計劃嘅固定年金。豁免嘅有家人親友嘅金錢援助、安老按揭及保單逆按嘅月派款項。
資產包括土地及非自住物業、現金、銀行儲蓄、股票及股份投資（包括債券、基金及累算退休權益）、商業或投資用途車輛及營業牌照、金條及金幣。豁免嘅有自住物業、自用車位、將來自用嘅骨灰龕、保險計劃現金價值、自用首飾。
典型嘅失敗個案
假設一位單身長者，退休後有 4,000 元租金收入，資產 600 萬。佢聽咗「年金保費唔計資產」，將 400 萬買年金：
- 資產線：600 萬 − 400 萬 = 200 萬，仍然遠超 415,000 元。未過。
- 入息線：400 萬年金約每月派兩萬幾，加租金 4,000 元。爆咗 10,900 元上限。
兩條線一齊失敗。錢用咗，年金退唔返（退保金額會計回資產），津貼又攞唔到。
問題出喺邊？出喺只睇一條線。正確嘅做法係同時解兩條方程：年金放幾多先至令資產跌落限額之下，而年金收入加其他收入又唔會爆入息線；餘下嘅資產要用其他獲豁免嘅形式安放。
對你嘅實際意思
- 規劃前先計清楚兩條線，唔好只聽「保費唔計資產」就落決定。
- 夫婦申請嘅限額較高，但係兩個人合計。
要留意嘅地方
所有計算都須以社署最終審批為準，而限額每年檢討。方案應該預留緩衝，唔好貼線設計。
五、兩條線同時計嘅方法
| 步驟 | 要計嘅數 |
|---|---|
| 1. 計資產缺口 | 可計算資產 − 資產上限 ＝ 要處理嘅金額 |
| 2. 計入息空間 | 入息上限 − 現有固定收入 ＝ 可用空間 |
| 3. 配對工具 | 入息空間大 → 可用年金；空間細 → 用安老按揭或保單逆按 |
| 4. 預留緩衝 | 唔好貼住上限設計，限額每年檢討 |
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常見問題
資產過關但入息超限，會點？
一樣不符合資格。長生津設有入息及資產雙重審查，兩者都必須低於限額。
點樣同時處理兩條線？
一般做法係先用唔佔入息額度嘅工具（安老按揭、保單逆按）補足現金流，再按剩餘入息空間決定年金金額。
限額會唔會變？
會。限額每年檢討並公布，規劃時應預留緩衝，唔好貼線設計。
